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央行数字货币DCEP (VS)虚拟货币!!!

分类:观点币圈区块链币圈区块链 2021-01-13 16:00

  央行数字货币DCEP (VS)虚拟货币!!!

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  DCEP vs 纸币

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  DCEP vs 现有电子支付

  得益于互联网技术的发展,我国当前货币体系中,基于商业银行账户体系的M1和M2已经实现了电子化和数字化,从广义上的产品形态上,也可以叫做数字货币。那么DCEP和现有大家广泛使用的移动支付、卡支付有什么不同呢?

  第一:法律地位不一样,DCEP是央行对大众的直接负债,拥有无限法偿性现有用户在银行和第三方机构账户中的存款不具有这个法律地位。理论上,银行或者第三方机构破产,用户资产只能被迫参与破产清算,不管用户账户实际资金多少,用户最多可以获得50万赔付,用户存款法律地位:DCEP>银行账户存款>第三方账户存款(注:我国现有银行体系采用的是隐性存款保险制度)。

  第二:背后的技术框架不一样现有的电子支付资金的转移划转都是基于账户模型的,不管是机构账户,个人账户,经济主体的信息都是和本账户强耦合关联。资金的转移本质是在不同账户之间的资金流动。而DCEP在支付环节更多使用区块链领域技术(私钥,数字签名...双花限制),资金和账户松耦合关联,资金的转移脱离传统的账户概念,可以实现脱离银行账户实现价值转移,因为现在技术披露有限,技术面的信息查看渠道就只有数字货币研究所的专利,账户模型设计不清楚是否是采用类似比特币的UTXO模型,猜测应该会是借鉴参考。

  第三:匿名保护不一样。DCEP具有强匿名性,参与DCEP支付运行的机构银行只能获得用户有限的信息,只有央行可以获知用户完整的资金使用记录。现有银行、第三方支付机构对平台上用户的信息,资金使用情况可以几乎完全掌握,用户是透明的用户。每到年终,支付平台就会搞一些年终账单,来生成你的资金使用画像,这一年你买了啥,吃了啥,用了啥,去过哪儿,它还会给你打上各个标签,你是美妆达人、旅行达人、数码迷,它真的比你还了解你。用户对这些平台而言,实际上是透明的。

  第四:DECP的双离线支付特性

  这个可以归到第二点中,但因这个是比较明显的特点,单独和现有的电子支付方式做比较。双离线是指DCEP支付可以无需联网,无需无线信号。只要手机有电,双方就可以完成资金的转移。其实这个就是NFC支付技术(近场支付:短距离使用电场进行信息的传递),这个设计为在一些极端情况下资金的划转提供了解决方案。这是现在所有移动支付,卡支付所没有的,现有这些支付方式都必须依赖终端接入网络。

  DCEP vs 虚拟货币

  这里虚拟货币是指利用区块链技术发行的各类公链原生token,DCEP与虚拟货币有很大的不一样。

  央行数字货币DCEP (VS)虚拟货币!!!

  DCEP对现有支付格局的影响

  DCEP是新技术浪潮下产生的新事物,是一种新型的支付手段,是整个支付市场的数字化革新的开始,现阶段对金融格局的影响主要为现有支的影响。

  现有支付体系涵盖货币制度、结算账户、支付方式、支付清结算系统,参与者主要有央行其他商业银行。其中支付系统包括人民银行支付系统和其他支付系统两个层级。数字货币本就是央行发行的新型态的货币,在央行层面是横向的支付系统的扩展,不会和现有的支付体系耦合在一起。对于商业银行层级,因为DC/EP的双层运营体系,DCEP批发给商业银行,由商业银行对公众进行投放,以防止“金融脱媒”。央行站在一个更高的宏观视角,主导整个央行数字货币的体系建设,所以现有商业银行层面的支付体系不会受到大的影响。

  支付市场主要聚焦的是零售领域,银行和其他商业机构间为货币批发市场,不是DCEP的定位所在,DCEP的推出会对现有的零售支付市场产生一定的挤压。DCEP与银行或互联网平台数字货币相比,DCEP是央行直接对自己的负债,央行信用加持,还可“双离线支付”,会有部分的公众转移到使用DCEP,对现有的支付格局,尤其对第三方支付平台支付宝和微信进行分流。但需要说明一点,影响不会太大。其一:支付宝和微信同样可以接入央行数字货币,对用户来说多了一个支付方式的选择,选择权还在用户手中。其二:现有的第三方支付平台,在支付体验、支付场景塑造、用户粘性设计做的已经非常好,DCEP支付和支付宝微信支付二者几乎没有差别,尽管DCEP法律地位、安全程度高于第三方,但DCEP定位小额支付场景,实际中用户对这些“高上大”的特点不敏感,用户更敏感的是使用便捷性和支付场景。其三 :平台的网络效应也是非常重要的因素,用户对一种支付方的选择不仅在于这种支付方式的使用体验,还取决于自己亲朋好友和周边人的使用习惯,第三方支付在用户中渗透率已经非常大了,用户迁出成本会很高,用户选择DCEP同样受到周边人使用习惯的影响。

  扫码支付会有统一的可能性,出现统一的扫码支付清算机构,现有的支付资金只能在自己的平台内部流转,微信二维码和支付宝二维码不能互扫,银行机构的二维码和第三方机构的二维码不能互扫。不能进行跨平台资金流转,DCEP的推出,会刺激政府完善扫码支付市场,缩短扫码支付后台清结算链条,加快资金流转。

  所以未来数字金融格局更大的可能是央行数字货币与私人部门支付形式相互竞争、互为补充。

  DCEP对银行机构的影响

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  DCEP和数字经济建设之间的关系

  《中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置的体制机制的意见》(下称《意见》)发布。《意见》提出了土地、劳动力、资本、技术、数据五个要素领域改革的方向,并着重指出,要推进政府数据开放共享,提升社会数据资源价值,加强数据资源整合和安全保护,并强调引导培育大数据交易市场,为数据要素市场化配置指明了方向,对推动数字经济高质量发展具有重要指导意义。

  央行数字货币DCEP (VS)虚拟货币!!!

  从官方文件中我们看到,《意见》文件中,数据成为新的生产要素,数据将会成为未来经济发展的关键基元。

  DCEP作为货币数字化的改革,中国将建立更加建立更加安全、方便、快捷的金融支付体系,从而带动数字经济化的深入,并且渗透到更加广泛的领域。加快数字化转型,打造各个领域数据可相互支撑、相互促进、相互依赖、相互转化的数字经济体系,推动整个中国进入全新的数字时代。新型的虚拟银行、数字银行将来会有更多的玩法,诸如新的金融创新和新的金融规则的出现,未来将会发展出更多的竞争业态。

  同时经济数字化对全方位的社会领域都将起到辐射和带动作用,随着DCEP的全面推广,数字经济将带动社会全面走向数字化时代,并且建立全新的新型商业模式。企业、消费者,社会、经济、组织等等之间的结构将趋向扁平化,建立更加广泛的有价值的信用数据,以数字经济为基底,实现社会发展的“大连接”,推动整个社会及快速发展。

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